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Cómo pagar el cuidado en el hogar de personas mayores: Medicare, Medicaid, el VA y más
La mayor sorpresa para la mayoría de las familias es que Medicare no paga la ayuda a largo plazo con la vida diaria. Esto es lo que sí la paga.
El "cuidado en el hogar" abarca dos cosas muy distintas, y la diferencia decide quién paga:
- Atención médica en el hogar es cuidado médico especializado: enfermería, fisioterapia o terapia ocupacional, cuidado de heridas. Suele ser a corto plazo, después de una enfermedad o una estancia en el hospital.
- Cuidado personal o de custodia es la ayuda con la vida diaria: bañarse, vestirse, ir al baño, comidas, supervisión. Es lo que necesitan la mayoría de los padres mayores, a menudo durante años.
Medicare: cubre la atención médica en el hogar, no el cuidado personal a largo plazo
Medicare cubre servicios de atención médica en el hogar para personas elegibles. Medicare dice que usted no paga nada por los servicios de atención médica en el hogar cubiertos. Los servicios cubiertos incluyen enfermería especializada a tiempo parcial o intermitente, terapia y servicios sociales médicos. Las visitas de un asistente de salud en el hogar solo se cubren si la persona también recibe cuidado especializado al mismo tiempo.
Medicare dice que no pagar:
- Cuidado en casa las 24 horas del día
- Entrega de comidas a domicilio
- Servicios domésticos no relacionados con el plan de cuidado
- Cuidado de custodia o personal (bañarse, vestirse, ir al baño) cuando es el único cuidado que se necesita
Medicare también deja claro que no paga el cuidado a largo plazo, y remite a las personas a Medicaid o a un seguro privado de cuidado a largo plazo. Los planes Medicare Advantage pueden ofrecer algunos apoyos adicionales en el hogar. Revise los beneficios del plan.
Cuidados paliativos (hospice) es la otra vía de Medicare. Para las personas que califican, hospice de Medicare cubre cuidado en el hogar centrado en el confort, incluidos algunos servicios de asistentes y estancias cortas de relevo.
Medicaid: el mayor pagador del cuidado en el hogar a largo plazo
KFF informa que Medicaid pagó dos tercios del gasto en cuidado en el hogar en EE. UU. en 2022. Los servicios de Medicaid en el hogar y la comunidad (HCBS) pueden cubrir asistentes de cuidado personal, cuidado diurno para adultos, modificaciones del hogar, relevo y más. En todos los estados que respondieron a la encuesta de KFF, al menos un programa puede pagar a un cuidador familiar.
- Elegibilidad tiene dos partes: la financiera (ingresos y bienes) y la funcional (cuánta ayuda necesita la persona). Las reglas para el cuidado a largo plazo suelen ser distintas de las de Medicaid regular. Los cónyuges que permanecen en casa tienen protecciones.
- Exenciones (waivers) puede tener listas de espera. Solicítelo pronto.
- Autodirección permite al participante contratar a su propio cuidador, a menudo un familiar. Vea su guía estatal.
PACE
El Program of All-Inclusive Care for the Elderly (PACE; programa de cuidado integral para personas mayores) es un programa de Medicare y Medicaid, disponible en algunas zonas, que coordina la atención médica y los servicios a largo plazo para que los adultos mayores que necesitan un nivel de cuidado de hogar de ancianos puedan seguir viviendo en la comunidad. Consulte la página de Medicare sobre la elegibilidad y si hay una organización PACE cerca de usted.
Beneficios para veteranos
- Veteran-Directed Care: un presupuesto flexible para contratar ayuda, que en muchos casos puede incluir a familiares.
- Aid and Attendance o Housebound (confinado en casa): se suma a la pensión del VA para veteranos y sobrevivientes elegibles que necesitan ayuda con las actividades diarias.
- Programas para cuidadores, incluido un estipendio mensual para algunos cuidadores familiares.
- Cuidado de relevo y servicios en el hogar a través de la atención médica del VA.
Hay más detalles en nuestra Guía de programas del VA para cuidadores.
Seguro de cuidado a largo plazo
Si hay una póliza, búsquela y lea qué activa el beneficio. Por lo general es necesitar ayuda con cierto número de actividades diarias o tener un deterioro cognitivo. Revise también el período de eliminación (espera), los máximos diarios o mensuales, y si el cuidado en el hogar y cuidadores informales o familiares están cubiertos. Llame pronto a la aseguradora. Las reclamaciones tardan.
Opciones de pago privado
- Ahorros e ingresos: la fuente más común. Un presupuesto escrito ayuda a que el dinero dure.
- Pagarle directamente a un familiar: use un acuerdo de cuidado personal, y consulte la Household Employer's Tax Guide (guía tributaria para empleadores domésticos). Pregunte a un abogado de derecho de personas mayores cómo podría afectar esto a la elegibilidad futura para Medicaid.
- Valor de la vivienda: algunas familias usan el valor líquido de su vivienda para pagar el cuidado. Hable primero con un consejero aprobado por HUD o con un profesional financiero. Estos productos tienen costos y riesgos importantes.
- Ayuda con los impuestos: algunos gastos de cuidado pueden contar como gastos médicos deducibles o calificar para créditos por cuidado de dependientes. Pregunte a un profesional de impuestos.
Ayuda local de menor costo
Su Area Agency on Aging local, que puede encontrar a través del Eldercare Locator (800-677-1116), puede ofrecer ayuda doméstica, comidas, transporte y apoyo para cuidadores con tarifa según ingresos o gratis, incluso a través del National Family Caregiver Support Program (Programa Nacional de Apoyo a Cuidadores Familiares).
Un camino de decisión sencillo
- ¿La necesidad es especializado y a corto plazo ¿después de una enfermedad? Pregunte al médico por la atención médica en el hogar de Medicare.
- ¿La necesidad es ayuda diaria a largo plazo? Revise la elegibilidad para Medicaid (aunque crea que la respuesta es no), PACE, los beneficios del VA y cualquier póliza de seguro de cuidado a largo plazo.
- ¿Está esperando la aprobación? Considere los servicios locales para personas mayores y el pago privado, posiblemente mediante un acuerdo por escrito con un cuidador familiar.
- ¿Un familiar ya está brindando el cuidado? Vea si se le puede pagar: cómo se les paga a los cuidadores familiares.
Preguntas antes de elegir una agencia
- ¿Aceptan Medicaid, el VA, el seguro de cuidado a largo plazo de la persona o fondos de programas locales?
- ¿Cuál es la tarifa por hora, la duración mínima del turno y el cargo por noches, fines de semana y días festivos?
- ¿Los cuidadores son empleados de la agencia (con impuestos, seguro y supervisión a cargo de ella) o contratistas independientes?
- ¿Cómo manejan los turnos que no se cubren?
- ¿Podemos entrevistar a los cuidadores y pedir a la misma persona cada vez?
Documentos que debe reunir ahora
Sea cual sea la vía, las solicitudes piden muchas de las mismas cosas: identificación y número de Seguro Social, tarjetas de Medicare y Medicaid, comprobantes de ingresos (cartas del Seguro Social, pensiones), estados de cuenta bancarios, registros de propiedad, pólizas de seguro, una lista de medicamentos y diagnósticos, cualquier poder notarial y un DD-214 para veteranos. Reunirlos en una carpeta antes de solicitar puede ahorrar semanas. Nuestra lista de verificación para la solicitud los enumera.
No espere a una crisis
Las exenciones de Medicaid pueden tener listas de espera, las solicitudes al VA llevan tiempo y las reclamaciones de seguros tienen períodos de espera. Las familias que empiezan a solicitar cuando las necesidades todavía son moderadas suelen tener más opciones que las que empiezan después de un alta hospitalaria. Si es posible que su ser querido necesite ayuda a largo plazo, empiece los trámites ahora.
Combinar fuentes
La mayoría de las familias terminan usando más de una forma de pago. Un patrón común es la atención médica en el hogar de Medicare después de una hospitalización, luego los servicios locales para personas mayores y el pago privado mientras está pendiente una solicitud de Medicaid o del VA, y después un programa a largo plazo una vez aprobado. Lleve registros cuidadosos de lo que paga cada fuente, para que nada se facture dos veces y pueda mostrar el historial si un programa lo pide. Un administrador de cuidado o un trabajador social puede ayudarle a juntar las piezas.
Cuando un familiar brinda el cuidado
Si un pariente ya brinda la mayor parte del cuidado, pregunte en cada programa de forma específica: "¿Puede un familiar ser el cuidador pagado, y hay reglas sobre cónyuges, personas que viven en la misma casa o el representante?" Las respuestas varían mucho. Nuestras guías estatales las resumen a partir de fuentes oficiales y marcan todo lo que no está confirmado.
Obtenga gratis la lista de verificación de pago de su estado
Los programas por los que preguntar, los documentos que reunir y a quién llamar. También le avisaremos por correo si cambian las reglas o las tarifas de pago de su estado.
Preguntas frecuentes
¿Medicare paga el cuidado en el hogar de personas mayores?
Medicare paga la atención médica en el hogar médicamente necesaria y de medio tiempo para personas elegibles. No paga el cuidado de custodia a largo plazo, el cuidado las 24 horas ni solo el cuidado personal.
¿Qué paga el cuidado a largo plazo en el hogar?
Principalmente los servicios de Medicaid en el hogar y la comunidad, más los beneficios del VA para veteranos elegibles, PACE donde esté disponible, el seguro de cuidado a largo plazo y fondos privados.
¿Puede Medicaid pagarle a un familiar por brindar cuidado en el hogar?
Sí, en muchos estados, a través de programas autodirigidos o para cuidadores familiares. A menudo se excluye o limita a los cónyuges. Consulte la guía de su estado.
Fuentes
| Fuente | Enlace |
|---|---|
| Medicare – Servicios de atención médica en el hogar | www.medicare.gov |
| Medicare – Cuidado a largo plazo | www.medicare.gov |
| Medicare – Cuidados paliativos (hospice) | www.medicare.gov |
| Medicare – PACE | www.medicare.gov |
| KFF – Cuidado en el hogar de Medicaid y cuidadores familiares | www.kff.org |
| VA – Veteran-Directed Care | www.va.gov |
| VA – Aid and Attendance | www.va.gov |
| Publicación 926 del IRS | www.irs.gov |
| Eldercare Locator (ACL) | eldercare.acl.gov |
Última verificación: 15 de octubre de 2026. ¿Encontró un error? Escriba a partners@paidtocare.org.